Нулевой баланс на счете и 175 000 долларов в минусе: 7 советов, как избежать банкротства

Когда ваш бизнес работает в трех странах, ты закрываеш 1500 отправлений каждый месяц, имееш команду 70 человек, и одновременно запускаеш EdTech-продукт на базе искусственного интеллекта — похоже, что это успех и все под контролем. Пока вдруг баланс счета не снижается до нуля, впереди кассовый разрыв, и ты понятия не имееш, куда ушли деньги.

У нас были товарооборот, активные продажи, новые контракты. Но однажды я открыл счет и увидел: денег нет. И это в то время, когда бизнес работал на полную мощность.
— Александр Ступаковский, предприниматель, гость подкаста «Знать бы это раньше»

Александр является соучредителем логистической компании, работающей на рынках Украины, США и Европы. Его бизнес динамично развивался: тысячи отправлений каждый месяц, расширение команды, выход на новые рынки.

‍

Но наряду с ростом возникла нехватка денежных средств, потеря 175 000 долларов из-за неудачного партнерства, и постоянный стресс из-за непонимания финансов бизнеса.

‍

В этой статье Александр делится инсайтами и урокоми он которые испытал на собственном опыте:

• как разовый дефицит денежных средств может поставить крупный бизнес на паузу;
• почему ощущение «у нас все хорошо» не работает без цифр;
• как управление финансами с помощью Finmap помогло систематизировать операции и выявить реальную ситуацию;
• и почему партнерские отношения являются зоной финансовой турбулентности.

Это не учебник по финансам. Это честная история с ошибками, неудачами и реальными инструментами, которая поможет тебе избежать потери контроля над бизнесом.

‍

Читай дальше, если ты также готов смотреть на свой бизнес без иллюзий.

Инсайт 1. Даже крупный бизнес может работать в минусе

Рост доходов ≠ увеличение прибыли. Это осознание приходит с болью. Именно это понимание заставило Александра столкнуться с дефицит денежных средств в период активного роста.

Мы очень быстро росли. Но из-за этого мы начали тонуть. У нас просто не было времени понять, что на самом деле произошло с деньгами.
— Александр Ступаковский, предприниматель

Что произошло:
Увеличение поставок означало увеличение расходов на предоплату, топливо, заработную плату и административные расходы. Между тем платежи клиентов часто приходили с задержками. Это создало финансовую пропасть.

‍

Кассовый разрыв — самая опасная финансовая ловушка для малого и среднего бизнеса. Это означает, что твои текущие расходы не покрываются входящими платежами. И если ты не будеш контролировать этот процесс, ты рискуеш влезть в долги, потерять партнеров или даже закрыть бизнес.

‍

Почему важно ежедневно отслеживать потенциальные кассовые разрывы?

‍

Многие предприниматели управляют финансами «постфактум» — просматривая отчеты, балансы и прибыль в конце месяца или квартала. Но финансовый контроль должен быть профилактический, не реактивный.

‍

1. Управление финансами в реальном времени помогает предсказать, когда деньги закончатся, и принимать срочные решения.
2. Прогнозирование денежных потоков позволяет подготовиться к сезонным колебаниям или задержкам платежей.
3. Финансовые резервы являются твоей страховкой от кассовых разрывов и непредвиденных расходов.

Когда мы впервые столкнулись с дефицитом денежных средств, это было настоящим шоком. Мы не могли понять, почему при таких объемах продаж нет денег. Теперь мы знаем — без систематического управления финансами бизнес обречен на хаос.
— Александр Ступаковский, предприниматель

Как предотвратить дефицит денежных средств — ключевые действия

Читай подробнее как избежать кассовых разрывов и предотвратить банкротство.

‍

Перед использованием Finmap компания Александра:

• не имела четкого представления о балансе между доходами и расходами;
• не отслеживал дебиторскую задолженность;
• не составляла прогноз движения денежных средств.

После внедрения финансового учета:

• сложилась четкая картина расходов и прибыли по каждому направлению бизнеса;
• стало очевидно, какие проекты отнимают деньги, а какие их приносят;
• финансовый план позволил предвидеть кассовый разрыв и создать резерв.

Помни: кассовой разрыв — это не просто временная проблема, а сигнал к изменению финансовой стратегии бизнеса. Если ты проигнорируеш это, то рискуеш потерять все, что построил.

Инсайт 2. Партнерство без контракта — дорогостоящая ошибка

Успешный бизнес в одной стране часто создает иллюзию, что в другой все пойдет по тому же сценарию. Но когда дело доходит до партнерских отношений, интуиция — плохой советчик, если не подкреплена четкими соглашениями на бумаге.

У меня был положительный опыт общения с партнером в Украине, и я думал, что так же будет и в США. Но это обошлось мне в 175 000 долларов и год потерянного времени.
— Александр Ступаковский, предприниматель.

Открывая бизнес в США, Александр выбрал модель партнерства без четкого контракта, определенных ролей или финансовых гарантий. Результат — несовпадение ожиданий, испорченные отношения, потеря времени, репутационные риски и крупные финансовые потери.

Почему партнерство без контракта рискованно?

Многие предприниматели с самого начала пренебрегают юридическим оформлением: говорят что-то вроде «мы друзья», «со временем разберёмся» или «нам не нужны юридические проблемы».

‍

Но бизнес без четкого контракта имеет свои негативные особенности:

• Нет ясности в отношении того, кто отвечает за ключевые области (финансы, команда, маркетинг).
• Механизма разрешения конфликтов нет.
• Нет данных об инвестиционных взносах или долях владения.
• Непонятно, что произойдет, если один из партнеров уйдет.

Все это закладывает основу для финансовых потерь, судебных споров и токсичных отношений.

Что должно быть задокументировано в партнерском соглашении?

Как защитить себя и свой бизнес в партнерстве

1. Документируй все с самого начала. Не избегай сложных разговоров. Соглашение без письменного подтверждения — всего лишь иллюзия.
   ‍
2. Привлекай юристов. Даже если это небольшой стартап, письменный контракт = душевное спокойствие.
   ‍
3. Согласуй механизмы выхода. Потому что любое партнерство либо работает, либо заканчивается.
   ‍
4. Обеспечь отдельное финансовое управление для каждого бизнеса, основанного на партнерстве. Таким образом, ты можеш видеть реальные цифры и вовремя реагировать.

После этого неудачного опыта я ни на шаг не пойду без четкого контракта. Даже если все начинается с рукопожатия, все заканчивается на бумаге.
— Александр Ступаковский, предприниматель

Партнерство — это не просто общая мечта. Это юридическая, финансовая и репутационная ответственность. А если ты заранее не договоришся об условиях, ты рискуеш потерять гораздо больше чем деньги.

Инсайт 3. Деньги на счету ≠ Прибыль

Многие предприниматели попадают в ловушку: они видят деньги на счету и считают компанию прибыльной. Но наличие средств не означает, что это твой доход. Часто это чужие деньги, резервы по обязательствам или просто иллюзия финансовой стабильности.

‍Я думал, что мы в плюсе, потому что в банке что-то было. Но на самом деле половина этих денег принадлежала не нам.
— Александр Ступаковский, предприниматель

Даже опытный предприниматель может оказаться в ситуации, когда денег на счету недостаточно для оплаты налогов или выплаты зарплат. Тебе нужно четко спланируйте для чего предназначена каждая сумма, чтобы не обнаружить, что одни и те же средства должны покрывать разные потребности.

Почему баланс счета не является показателем финансового благополучия

Александр прошел через это на собственном опыте. Только после внедрения Finmap он увидел полную картину: фактические остатки, предстоящие расходы, кто задерживал платежи, и — самое главное — какая часть денег на счете на самом деле принадлежала бизнесу.

Вот чего вы НЕ УВИДИТЕ без управления финансами:‍

1. Сумма дебиторской задолженности — кто должен и сколько.
2. Будущие обязательные расходы — налоги, аренда, заработная плата.
3. Зарезервированные выплаты — уже обещанные, но еще не списанные суммы.
4. Реальный денежный поток — сколько денег на самом деле можно использовать прямо сейчас.

Как отличить "Плюс" на счету от реальной прибыли

Что сделал Александр — и что ты можеш сделать:

1. Перешел от «интуиции» к цифрам — реализован ежедневный мониторинг фактических и планируемых остатков.
2. Отслеживает просроченные платежи — чтобы дебиторская задолженность не накапливалась.
3. Начал откладывать резервы для уплаты налогов и обязательных расходов сразу же после поступления денег.
4. Анализирует денежный поток и прибыльность проекта еженедельно — вместо того, чтобы просто смотреть на банковский счет.

‍Финансовое управление наконец помогло мне понять, какая часть «моих» денег на самом деле принадлежит мне. И эта прозрачность повлияла не только на цифры, но и на то, как я управляю компанией.
— Александр Ступаковский, предприниматель

Наличие денег не гарантирует прибыльности. Прибыль — это то, что остается после выполнения всех обязательств. А если вы по-прежнему принимаете финансовые решения, основываясь на интуиции, пора перейти на цифры.

Получи Finmap
бесплатно!

Попробуй 7 дней финансового порядка

Не нужно привязывать карту

Инсайт 4. Если ты не видиш прибыли и убытков, значит, ты не управляеш бизнесом

Многие предприниматели полагаются только на баланс счета на конец месяца или количество продаж. Но это вообще не показывает прибыльность бизнеса. Без четкого понимания того, что приносит прибыль, а что "съедает" ресурсы, нельзя принимать эффективные управленческие решения.

Раньше мы смотрели только на результат — на то, что осталось на счету. Теперь мы видим, сколько мы на самом деле заработали и сколько потратили.
— Александр Ступаковский, предприниматель

Ключевой отчет, который дает эту картину — это P&L (Profit and Loss) или отчет о прибылях и убытках. Это не формальность, а твой главный навигатор в управлении финансами.

Прежде чем внедрить управление финансами в компании Александра:

• Расходы не были разделены по направлениям и проектам.
• Расходы на EdTech-продукт, логистику и торговлю были учтены вместе.
• Никто не знал, какая область тянет бизнес вниз, а какая приносит прибыль.
• Решения принимались на основе интуиции, а не данных.

После внедрения Finmap:

• Появился точный отчет о прибылях и убытках по каждому направлению бизнеса.
• Стало ясно, что торговля приносит прибыль, а EdTech по-прежнему приносит только расходы.
• Команда смогла перераспределить ресурсы, оптимизировать расходы и маркетинг.
• Появилась возможность масштабировать то, что эффективно, вместо того, чтобы сохранять то, что невыгодно.

Что дает твоему бизнесу отчет P&L — простыми словами

Отчет о прибылях и убытках показал мне то, чего я раньше не видела: мы тратили ресурсы в направлении, которое не приносило дохода. И как только это стало очевидным, дилемма о том, куда двигаться дальше, исчезла.
— Александр Ступаковский, предприниматель

Как внедрить отчет P&L в свой бизнес:

1. Создай финансовую систему — раздели доходы и расходы по направлениям.
2. Определи ключевые категории расходов и разбей их на подкатегории.
3. Выбери удобный инструмент (Finmap, Google Sheets, ERP).
4. Ежемесячно анализируй свои результаты в отчете P&L — это твой главный инструмент, как руководителя.

‍

Пока ты не видишь P&L ты не управляеш, а догадываешся. Как только цифры станут понятными, в твоих финансовых решениях появятся ясность, логика и спокойствие.

Инсайт 5. Финансы — это не отчеты. Речь идет о стратегии

Большинство предпринимателей начинают с энтузиазма, продукта и желания изменить мир. Затем они нанимают людей, инвестируют в маркетинг, запускают новые направления без четкого ответа на вопрос «можем ли мы себе это позволить?»

Раньше мы просто работали. Теперь — мы управляем. Финансы стали нашей системой координат.
— Александр Ступаковский, предприниматель

Финансы — это не бухгалтерский учет и расчеты на конец месяца. Речь идет о принятии управленческих решений, влияющих на рост бизнеса, прибыльность и устойчивость.

На какие стратегические вопросы помогает ответить управление финансами

Что изменилось в компании Александра после внедрения системного управления финансами:

• Были введены еженедельные финансовые совещания — вся команда видит реальные цифры и принимает участие в формировании решений.
• Созданы сценарии развития: реалистичные, оптимистичные и пессимистичные.
• Теперь понятно, где расходы не приносят результатов — в маркетинге, стартапе и некоторых проектах.
• Компания опережает кризисы, а не реагирует на них постфактум.

‍Раньше решения принимались на основе интуиции, теперь — на основе финансовой модели. Это экономит не только деньги, но и нервы.
— Александр Ступаковский, предприниматель

Финансовое управление — это не просто файлы для бухгалтера. Это ваше стратегическое оружие, которое:

• открывает новые возможности масштабирования;
• выявляет слабые места в бизнес-модели;
• позволяет строить антикризисные сценарии до того, как что-то пойдет не так.

Если ты хочеш расти — сначала пойми, где ты находишся. А это возможно только благодаря финансам.

Инсайт 6. Не игнорируй финансовые сигналы

Я увидел, что что-то не так. Но мне не хотелось углубляться в цифры. Теперь я жалею об этом.
— Александр Ступаковский, предприниматель

Каждый бизнес переживает трудные времена. Но финансовые проблемы не появляйся из ниоткуда. Они постепенно накапливаются и всегда подают сигналы. Большинство предпринимателей просто игнорируют их.

‍

Предприниматель продолжает работать полным ходом, не обращая внимания на первые трещины — пока все не рухнет. Финансовый учет позволяет заметить предупреждающие знаки, пока не стало слишком поздно.

Типичные сигналы о том, что бизнес теряет финансовую стабильность

Finmap стал системой раннего предупреждения для команды Александра. Вместо интуиции — ежедневная аналитика. Вместо надежды — конкретные цифры.

Что изменилось после введения финансового контроля:

• Получил представление о реальном денежном потоке — когда произойдут спады и пики.
• Стало ясно, какие клиенты являются причиной кассового разрыва.
• Внедрены оповещения и отчеты: еженедельный анализ дебиторской задолженности, расходов и финансовых результатов.
• Команда начала реагировать на проблемы еще до того, как они стали критическими.

Цифры начали работать на нас. Сейчас мы не тушим пожары — мы заранее улаживаем ситуацию.
— Александр Ступаковский, предприниматель

Игнорирование финансовых сигналов — все равно что игнорирование боли в теле. Оно не проходит — оно превращается в кризис.

Инсайт 7. Финансовый эксперт — это не "роскошь", а стратегический актив, который экономит тысячи

Многие предприниматели откладывают наем финансового эксперта, думая: «Я сам разберусь» или «Это слишком дорого». Но на самом деле отсрочка обходится гораздо дороже. Именно финансовый эксперт помогает понять, где бизнес теряет деньги каждый день.

‍

После работы с финансовым эксперт от Finmap, Александр не просто ведет учет — он управляет бизнесом.

Чем занимается финансовый эксперт в современном бизнесе — не Excel, а стратегия

Финансовый директор на аутсорсинге + Finmap = идеальная формула эффективного управления финансами

Как изменилась работа Александра после привлечения финансового эксперта:

• Для всех сфер бизнеса была построена четкая финансовая модель.
• Регулярные отчеты стали доступны как владельцу, так и команде.
• Каждое решение теперь основано на цифрах, а не на интуиции.
• Бизнес-стратегия — это уже не хаос, а продуманный план.

Финансовый эксперт дал мне душевное спокойствие. Теперь я знаю, что происходит с деньгами и что делать дальше.
— Александр Ступаковский, предприниматель

Финансовый эксперт — это не только о цифрах. Речь идет о контроле, четкости и прибыльности. Если ты хочеш масштабироваться, оптимизировать расходы, или выйти на новый рынок — наличие в твоей команде финансового эксперта сократит путь на несколько месяцев и сэкономит десятки тысяч долларов.

Закажи бесплатную консультацию!

Финансовый директор на аутсорсе поможет наладить эффективный финансовый учёт и принимать обоснованные управленческие решения

Финансы — это не страшно. Что пугает, так это их непонимание

Александр преодолел кассовые разрывы, потерял 175 000 долларов, пережил финансовый хаос, но стал только сильнее.

‍

Теперь финансы — его главный инструмент управления.

‍

Смотрите полный выпуск подкаста "Знать бы это раньше" с Александром Ступаковским:

Бонус: чеклист "С чего начать управление финансами"

1. Посчитай все расходы и доходы хотя бы за последние 3 месяца.
   
2. Посмотри на остатки с учётом запланированных расходов.
3. Сделай P&L — отчёт о прибыли и убытках.
   
4. Определи самое убыточное направление.
   
5. Заведи финансовый учёт в Finmap.
   
6. Если сам не успеваешь — подключи финансиста.
   

Не жди кассового разрыва, чтобы начать управлять своими финансами

Попробуй Finmap для своего бизнеса — и возьми под контроль свои деньги сегодня.

Часто задаваемые вопросы

1. Что такое кассовый разрыв и почему он опасен для бизнеса?
Кассовый разрыв — это ситуация, когда текущие бизнес-расходы превышают входящий денежный поток. Это приводит к тому, что денег недостаточно для оплаты зарплат, платежей поставщикам и других операционных расходов. Если бизнес не будет контролироваться, он рискует накопить долги, потерять партнеров или даже закрыться.

‍

2. Почему нельзя полагаться только на остаток на банковском счете?
Деньги на счету не всегда являются фактической прибылью компании. Часть средств может быть зарезервирована для уплаты налогов, зарплат или долгов. Вот почему важно поддерживать финансовое управление и регулярно анализировать финансовые отчеты.

‍

3. Как партнерство без письменного соглашения может повлиять на бизнес?
Отсутствие четкого контракта приводит к неправильному пониманию ролей, финансовых обязанностей и механизмов урегулирования конфликтов. Это может привести к финансовым потерям, испорченным отношениям и даже юридическим спорам. Письменное соглашение защищает бизнес и помогает избежать недоразумений.

‍

4. Почему важно вести финансовое управление и иметь отчет о прибылях и убытках?
Отчет о прибылях и убытках (P&L) дает четкое представление о том, какие сферы бизнеса приносят прибыль, а какие — убытки. Он позволяет принимать обоснованные решения об инвестициях, оптимизации затрат и масштабировании, а не полагаться только на интуицию или банковский баланс.

‍

5. Когда следует пригласить финансового эксперта в свою команду?
На этапе масштабирования или при запуске новых продуктов следует пригласить финансового эксперта. Он поможет построить прозрачную финансовую модель, спрогнозировать денежные потоки, контролировать расходы и повысить эффективность бизнеса. Своевременное привлечение финансового эксперта помогает избежать финансовых потерь и хаоса.