Нуль на рахунку і $175 000 у мінусі: 7 інсайтів, як уникнути банкрутства

Коли твій бізнес працює у трьох країнах, ти закриваєш 1500 перевезень щомісяця, маєш команду з 70 людей і паралельно запускаєш EdTech-продукт на штучному інтелекті — здається, що це успіх і все під контролем. Аж поки на рахунку не стає порожньо, а в компанії касовий розрив, і ти не розумієш, куди зникли гроші.

‍У нас були обороти, активні продажі, нові контракти. Але якось я відкрив рахунок і побачив: грошей немає. І це при тому, що бізнес працює на повну.
— Олександр Ступаківський, підприємець, гість подкасту «Знати б це раніше»

Олександр — співзасновник логістичної компанії, що працює на ринках України, США та Європи. Його бізнес розвивався динамічно: щомісяця — тисячі перевезень, розширення команди, вихід на нові ринки.

‍

Але паралельно з ростом — касовий розрив, втрачені $175 000 через невдале партнерство і постійний стрес через нерозуміння фінансів бізнесу.

‍

У цій статті Олександр ділиться інсайтами та уроками, які пережив на власному досвіді:

• як один касовий розрив може поставити на паузу масштабний бізнес,
  
• чому відчуття "у нас все добре" не працює без цифр,
  
• як фіноблік з Finmap допоміг систематизувати управління і побачити реальний стан справ,
  
• і чому партнерства — це зона підвищеної фінансової турбулентності.
  

Це не підручник з фінансів. Це — чесна історія з помилками, невдачами та реальними інструментами, які допомагають не втратити контроль над бізнесом, коли здається, що все добре.

‍

Читай далі, якщо також готовий подивитись на свій бізнес без ілюзій.

Інсайт 1. Навіть масштабний бізнес може працювати в мінус

Збільшення оборотів ≠ більше прибутку. Це усвідомлення приходить боляче. Саме через нього Олександр стикнувся з касовим розривом у період активного росту.

‍Ми росли дуже швидко. Але через це й почали тонути. Просто не встигали усвідомити, що насправді відбувається з грошима.
— Олександр Ступаківський, підприємець.

‍Що сталося:
Більше перевезень — більше витрат на передоплати, паливо, зарплати, адмінвитрати. А оплата від клієнтів часто приходить із затримкою. Це спричинило фінансову прірву.

‍

Касовий розрив — це найнебезпечніша фінансова пастка для малого та середнього бізнесу. Він означає, що твої витрати на поточні потреби не покриваються надходженнями. І якщо не контролювати цей процес, ризикуєш опинитися у боргах, втратити партнерів і навіть закрити бізнес.

Чому важливо відстежувати можливість касового розриву щодня?

Багато підприємців ведуть облік “по факту” — звіти, баланси, прибутки дивляться в кінці місяця або кварталу. Але фінансовий контроль має бути превентивним, а не реактивним.

• Фінансовий облік у реальному часі допомагає передбачити, коли грошей не вистачить, і приймати термінові рішення.
  
• Прогнозування грошового потоку дає змогу підготуватися до сезонних коливань або затримок у платежах.
  
• Фінансові резерви — це твоя страховка від касових розривів і непередбачених витрат.

‍Коли ми вперше зіткнулися з касовим розривом, це було шоком. Ми не розуміли, як за обсягами продажів може не бути грошей. Зараз ми знаємо — без системного фінансового обліку бізнес приречений на хаос.
‍— Олександр Ступаківський, підприємець.

Як запобігти касовому розриву — ключові дії 

Читай детальніше як уникнути касових розривів та не збанкрутувати.

‍

До Finmap компанія Олександра:

• не було чіткого розуміння балансу між доходами й витратами,
  
• не відслідковувалась дебіторка,
  
• не будувався прогноз руху грошей.
  
  

Після запуску обліку:

• з’явилася прозора картина витрат і прибутків по кожному напрямку,
  
• стало ясно, які проєкти витягують гроші, а які — приносять,
  
• фінплан дозволив передбачити касовий розрив і підготувати подушку.

Пам’ятай: касовий розрив — це не просто тимчасова проблема, а сигнал до змін у фінансовій стратегії твого бізнесу. Якщо його ігнорувати, можна втратити все, що будував роками.

Інсайт 2. Партнерство без договору — дорога помилка

Успішний бізнес в одній країні часто створює ілюзію, що все піде за тим же сценарієм в іншій. Але коли справа доходить до партнерства, інтуїція — поганий радник, якщо не підкріплена конкретними домовленостями на папері.

‍Я мав позитивний досвід із партнером в Україні і подумав, що у США все буде так само. Але це коштувало мені $175 000 і рік втраченого часу.
— Олександр Ступаківський, підприємець.

Запускаючи бізнес у США, Олександр обрав партнерську модель без чіткого контракту, прописаних ролей та фінансових гарантій. Результат — різні очікування, зіпсовані відносини, втрачений час, репутаційні ризики і великі фінансові втрати.

Чому партнерство без договору — це ризик?

Багато підприємців нехтують юридичною формалізацією на старті: мовляв, усе “по дружбі”, “розберемося по ходу”, “не хочемо мороки з юристами”.

‍

Але бізнес без чіткого контракту:

• Неясно, хто відповідає за ключові напрями (фінанси, команда, маркетинг).
  
• Немає механізму вирішення конфліктів.
  
• Не зафіксовані інвестиційні внески або частки.
  
• Не зрозуміло, що буде у разі виходу когось із партнерів.
  

Усе це створює підґрунтя для фінансових втрат, юридичних суперечок і токсичних відносин.

Що варто зафіксувати в партнерському договорі?

Як захистити себе та свій бізнес у партнерстві

1. Фіксуй все на старті. Не уникай складних розмов. Домовленість без письмового підтвердження — це лише ілюзія.
   
   
2. Підключай юристів. Навіть якщо це стартап на колінках — прописаний договір = спокій.
   
   
3. Домовляйся про механізми виходу. Бо кожне партнерство або працює, або завершується.
   
   
4. Веди окремий фінансовий облік по кожному партнерському бізнесу. Щоб бачити реальні цифри і своєчасно реагувати.
   
   

‍Після провального досвіду я більше не роблю жодного кроку без чіткого договору. Навіть якщо все починається з рукостискання — закінчується це на папері.
— Олександр Ступаківський, підприємець.

Партнерство — це не лише спільна мрія. Це — юридична, фінансова і репутаційна відповідальність. І коли ти не домовився на березі, ризикуєш втратити набагато більше, ніж гроші.

Інсайт 3. Гроші на рахунку ≠ прибуток

Багато підприємців потрапляють у пастку: бачать гроші на рахунку і думають, що компанія прибуткова. Але наявність коштів — ще не означає, що це твій дохід. Часто це чужі гроші, резерви під зобов’язання або просто ілюзія фінансової стабільності.

‍Мені здавалося, що ми в плюсі, бо на рахунку щось лежить. Але насправді половина цих грошей — чужі.
— Олександр Ступаківський, підприємець.

Навіть досвідчений підприємець може потрапити в ситуацію, коли гроші на рахунку не дають можливість покрити податки, виплатити заробітної плати. Потрібно чітко планувати яка сума за що відповідає, щоб в реальності не виявилось, що одні й ті самі кошти мають піти на різні потреби.

Чому залишок на рахунку — не показник фінансового здоров’я?

Олександр пройшов через це на власному досвіді. Лише після впровадження Finmap він побачив реальну картину: де фактичні залишки, які витрати ще попереду, хто затримує оплату, і головне — скільки з того, що є на рахунку, справді належить бізнесу.

Ось що НЕ видно без управлінського обліку:

1. Сума дебіторської заборгованості — хто і скільки має тобі  заплатити.
   
2. Майбутні обов’язкові витрати — податки, оренда, зарплати.
   
3. Резерви на виплати — які вже пообіцяли, але ще не списали.
   
4. Реальний кеш-флоу — скільки грошей вільні для використання зараз.
   

Як відрізнити “плюс” на рахунку від справжнього прибутку

Що зробив Олександр — і що можеш зробити ти:

• Перейшов від “відчуттів” до цифр — ввів щоденний контроль за фактичним і плановим залишком.
• Відстежує прострочені оплати — щоб дебіторка не зависала.
• Почав відкладати резерви на податки та обов’язкові витрати одразу, як приходять гроші.
• Щотижня аналізує грошовий потік і прибутковість проєктів, а не просто дивиться на банківський рахунок.

‍Фіноблік допоміг мені нарешті побачити, скільки з “моїх” грошей — справді мої. І ця прозорість змінила не лише цифри, а й стиль управління компанією.
‍— Олександр Ступаківський, підприємець.

Наявність грошей — це не гарантія прибутковості. Прибуток — це коли після всіх зобов’язань щось лишається. І якщо ти досі приймаєш фінансові рішення “на відчуттях” — саме час перейти до цифр.

Фінансовий хаос? Забудь!

Finmap дає контроль і порядок.

Спробуй — 7 днів безкоштовно.

Спробувати безкоштовно

не потрібно прив'язувати карту

​

Інсайт 4. Якщо ти не бачиш P&L — ти не керуєш бізнесом

Багато підприємців спираються лише на залишок грошей наприкінці місяця або кількість продажів. Але це взагалі не показує прибутковість бізнесу. Без чіткого розуміння, що генерує прибуток, а що “з’їдає” ресурси, не можна приймати ефективні управлінські рішення.

‍Раніше ми дивилися тільки на факт — що залишилося на рахунку. А зараз бачимо, що реально заробили, а що витратили.
‍— Олександр Ступаківський, підприємець.

Ключовий звіт, який дає цю картину — P&L (Profit and Loss), або звіт про прибутки і збитки. Це не формальність — це твій головний навігатор у фінансовому управлінні.

До впровадження фінобліку в компанії Олександра:

• Не було розмежування витрат по напрямках і проєктах.
  
• Витрати на EdTech, логістику, трейдинг — усе рахувалось разом.
  
• Ніхто не знав, який напрям тягне бізнес вниз, а який дає прибуток.
  
• Рішення приймалися на інтуїції, а не на основі даних.

Після впровадження Finmap:

• З’явився чіткий P&L-звіт по кожному напрямку.
  
• Стало видно, що трейдинг — прибутковий, а EdTech — поки що генерує лише витрати.
  
• Команда змогла перерозподілити ресурси, оптимізувати витрати й маркетинг.
  
• З'явилась можливість масштабувати ефективне, а не підтримувати збиткове.
  

Що дає P&L-звіт твоєму бізнесу — простою мовою:

‍P&L показав мені те, чого я не бачив раніше: ми витрачали ресурси на напрямок, який не приносив доходу. І коли це стало очевидно — зникла дилема, куди рухатися далі.
‍— Олександр Ступаківський, підприємець.

Як впровадити P&L у своєму бізнесі:

1. Створи фінансову систему — розділи дохід і витрати по напрямках.
2. Визнач ключові категорії витрат і деталізуй їх на підкатегорії
3. Обирай зручний інструмент (Finmap, Google Sheets, ERP).
4. Аналізуй P&L щомісяця — це твій головний інструмент як керівника.

‍

Поки ти не бачиш P&L — ти не керуєш, а припускаєш. Як тільки видно чіткі цифри — з’являється ясність, логіка і спокій у фінансових рішеннях.

Інсайт 5. Фінанси — це не про звіти. Це про стратегію

Більшість підприємців починають із запалу, продукту і бажання змінити світ. А потім — наймають людей, вкладаються у маркетинг, запускають нові напрямки без чіткої відповіді на питання  “чи потягнемо це фінансово?”

‍Раніше ми просто працювали. Зараз — керуємо. Фінанси стали нашою системою координат.
‍— Олександр Ступаківський, підприємець.

Фінанси — це не про бухгалтерію і підрахунки в кінець місяця. Це — про прийняття управлінських рішень, які впливають на розвиток, прибуток і витривалість бізнесу.

Які стратегічні запитання допомагає вирішувати фінансовий облік:

Що змінилось у компанії Олександра після системного фінобліку:

1. Впроваджено щотижневі фінансові мітинги — вся команда бачить реальні цифри й бере участь у прийнятті рішень.
   
2. Створюються сценарії розвитку: реалістичний, оптимістичний і песимістичний.
   
3. Видно, де витрати не дають результату — маркетинг, EdTech, окремі проєкти.
   
4. Компанія випереджає кризи, а не реагує на них постфактум.

‍Раніше рішення ухвалювали “на відчуттях”, зараз — на основі моделей. Це економить не тільки гроші, а й нерви.
— Олександр Ступаківський, підприємець.

Фінансовий облік — це не файли для бухгалтера. Це твоя стратегічна зброя, яка:

• відкриває нові можливості для масштабування.
  
• показує слабкі місця у бізнес-моделі.
  
• дозволяє будувати антикризові сценарії до того, як щось піде не так.
  

Хочеш зростати — спершу зрозумій, де стоїш. А це можливо лише через фінанси.

Інсайт 6. Не ігноруй фінансові сигнали

Я бачив, що щось іде не так. Але не хотів розбиратися в цифрах. Зараз шкодую.
— Олександр Ступаківський, підприємець.

У кожного бізнесу бувають важкі періоди. Але фінансові проблеми не звалюються раптово. Вони формуються поступово — і завжди подають сигнали. Просто більшість підприємців їх ігнорують.

‍

Підприємець продовжує працювати “на максимі”, не звертаючи увагу на перші тріщини — поки не гримне. І саме фінансовий облік дозволяє побачити тривожні дзвіночки ще до того, як стане пізно.

Типові сигнали, що бізнес втрачає фінансову стійкість

Finmap став системою раннього попередження для команди Олександра.
Замість відчуттів — щоденна аналітика. Замість надій — конкретні цифри.

Що змінилося після запуску фінансового контролю:

• З’явилось розуміння реального cash flow — коли буде спад, коли — піки.
  
• Стало видно, які клієнти створюють касові розриви.
  
• Впроваджено алерти та звіти: щотижневий аналіз дебіторки, витрат, фінрезультату.
  
• Команда почала реагувати на проблеми до того, як вони стануть критичними.
  

‍Цифри почали працювати на нас. Тепер ми не “гасямо пожежі”, а керуємо ситуацією заздалегідь.
‍— Олександр Ступаківський, підприємець.

Ігнорування фінансових сигналів — як ігнорування болю в організмі. Він не зникає, а переростає в кризу.

Інсайт 7. Фінансист — не “розкіш”, а стратегічний актив, який економить тисячі

Багато підприємців відкладають залучення фінансиста, думаючи: “Я сам розберусь” чи “Це дорого”. Та в реальності — зволікання коштує значно дорожче. Саме фінансист допомагає побачити, де бізнес втрачає гроші щодня.

‍

Після співпраці з фінансистом від Finmap, Олександр не просто веде облік — він керує бізнесом.

Що робить фінансист у сучасному бізнесі — не Excel, а стратегія

Фінансовий директор на аутсорсі + Finmap = ідеальна формула ефективного управлінського обліку. 

Як змінилася робота Олександра після залучення фінансиста:

• Побудована чітка фінансова модель для всіх бізнес-напрямів.
  
• З’явились регулярні звіти, які видно власнику і команді.
  
• Кожне рішення — на підставі цифр, а не інтуїції.‍
• Стратегія бізнесу — тепер це не хаос, а прорахований план.
  

‍Фінансист дав мені спокій. Тепер я знаю, що відбувається з грошима — і що робити далі.
‍— Олександр Ступаківський, підприємець.

Фінансист — це не лише «про цифри». Це про керованість, ясність, прибутковість. Якщо ти хочеш масштабуватись, оптимізувати витрати або вийти на новий ринок — фінансист у твоїй команді скоротить шлях на місяці й заощадить десятки тисяч.

Фінансовий директор на аутсорсі

допоможе налаштувати ефективний облік та приймати виважені управлінські рішення

Замовити безкоштовну консультацію

Фінанси — це не страшно. Страшно — не розуміти їх

Олександр пройшов через касовий розрив, втрату $175 000, хаос у фінансах — і вийшов із цього сильнішим. Тепер фінанси — це його головний інструмент управління, а не страшна зона невідомого. 

‍

Дивись повний випуск подкасту “Знати б це раніше” з Олександром Ступаківським:

Бонус: Чекліст “З чого почати фіноблік”

1. Порахуй усі витрати й доходи хоча б за останні 3 місяці.
2. Подивись на залишки з урахуванням запланованих витрат.
3. Зроби P&L — звіт про прибутки і збитки.
4. Визнач найзбитковіший напрям.
5. Заведи фіноблік в Finmap.
6. Якщо сам не встигаєш — підключи фінансиста.

Не чекай касового розриву, щоб почати вести облік.

Спробуй Finmap для свого бізнесу — і отримай контроль над грошима вже зараз.

Поширені питання

1. Що таке касовий розрив і чому він небезпечний для бізнесу?
Касовий розрив — це ситуація, коли поточні витрати бізнесу перевищують надходження грошових коштів. Це призводить до нестачі грошей для покриття зарплат, оплат постачальникам та інших операційних витрат. Якщо його не контролювати, бізнес ризикує накопичити борги, втратити партнерів і навіть закритися.

‍

2. Чому не варто довіряти лише залишку грошей на банківському рахунку?
Гроші на рахунку — це не завжди власний прибуток компанії. Частина коштів може бути зарезервована на податки, зарплати, борги. Тому важливо вести управлінський облік і регулярно аналізувати фінансові звіти.

‍

3. Як партнерство без письмового договору може вплинути на бізнес?
Відсутність чіткого контракту призводить до нерозуміння ролей, фінансових обов’язків та механізмів вирішення конфліктів. Це може спричинити фінансові втрати, зіпсовані відносини і навіть судові розгляди. Письмовий договір захищає бізнес і допомагає уникнути непорозумінь.

‍

4. Чому важливо вести управлінський облік і мати звіт P&L?
Звіт про прибутки і збитки (P&L) дає реальну картину, які напрямки бізнесу приносять прибуток, а які — збитки. Це дозволяє приймати обґрунтовані рішення щодо інвестицій, оптимізації витрат і масштабування, а не покладатися лише на інтуїцію чи залишок грошей на рахунку.

‍

5. Коли варто залучати фінансиста до команди?
Фінансиста варто залучати вже на етапі масштабування або при запуску нових продуктів. Він допомагає побудувати прозору фінансову модель, прогнозувати грошові потоки, контролювати витрати і підвищувати ефективність бізнесу. Вчасне залучення фінансиста допомагає уникнути фінансових втрат і хаосу.